債務重組及破產法律指南 : 以債冚債非辦法，更可能涉「隱瞞債務借貸詐騙罪」坐監！葉謝鄧律師行合夥人孫楚雍律師拆解真實判例、IVA債務重組（《破產條例》第6章）與申請破產全攻略

引言：欠下巨債無力償還時，為何「以債冚債」會將債務人推向破產兼坐監的深淵？

在香港高生活成本與高息信貸環境下，不少市民最初可能只是為了結婚擺酒、家庭醫療急用、生意周轉或投資失利而借取私人貸款及動用信用卡額度。然而，當每月收入開始追不上最低還款額（Min Pay）與高昂利息時，許多人出於面子或害怕影響工作，選擇不斷向銀行及二、三線財務公司申請新貸款「以債冚債」。

多年來曾經處理過無數破產及債務重組申請個案的葉謝鄧律師行合夥人孫楚雍律師一針見血地指出：

「如果因為欠下私人貸款和卡數，令到自己無力償還，解決的辦法是透過重組慢慢清還；如果還款方案行不通，那麼就應該係破產。透過借新錢『以債冚債』方式來對付是錯誤的。」

一、香港法庭真實判例警示：13年「以債冚債」滾出135萬巨債，隱瞞債務借貸終判監4個半月

「以債冚債」不僅在財務上如同雪球般越滾越大、永遠無法還清，當債務人為了獲取新貸款而在申請表上隱瞞真實負債情況時，更會由單純的「民事欠債」演變成嚴重的「刑事詐騙罪行」！

孫楚雍律師引述傳媒報道的一宗真實香港法庭案例，深刻揭示了「以債冚債」的雙重悲劇：

1. 債務雪球失控：案中一名男警員多年前為了結婚而借錢，其後因無力償還，長期採取借新錢「以債冚債」的方式應付，結果債務在 13 年間如雪球般滾存至超過 100 萬港元（具體數字高達 135 萬港元）。
2. 隱瞞巨債向財務公司再借 43 萬元：為了延續這個錯誤的「以債冚債」循環，該名警員先後向三間財務公司申請私人貸款並獲批合共 43 萬港元；但由於他在申請過程中刻意隱瞞自己已欠債高達 135 萬元的事實，財務公司其後發現真相並報警追究。
3. 破產後仍難逃刑事定罪與牢獄之災：雖然該名被告因無法應付債務已在 2018 年 5 月正式破產（始終無法避免破產結局），但警方仍落案起訴他三項「意圖詐騙相關財務公司令自己獲益或令對方蒙受不利」罪名（違反《盜竊罪條例》第210章第16A條欺詐罪）。被告在庭上與控方商討後承認其中兩項控罪（第三項獲撤銷），裁判官考慮他認罪承擔責任給予 1/4 刑期扣減後，仍判處他即時入獄 4 個半月，留下一生刑事案底並喪失公職前途。

律師法律剖析：根據香港《盜竊罪條例》（第210章）第16A條，「欺詐罪（Fraud）」最高可判處監禁 14 年。許多財務公司在批核免TU或二線私人貸款時，都會要求借款人簽署《負債聲明書》；一旦借款人虛報負債金額或隱瞞其他財務公司貸款，即使本意只是想「借新還舊」，在法律上已足以構成藉作弊誘使財務公司批出貸款，後果極為嚴重。

二、停止「以債冚債」後如何抉擇？「IVA 債務重組」vs「DRP 債務舒緩」vs「申請破產」全面對比

正如孫楚雍律師建議，一旦發現自己已無法按原定合約供款，必須立即停止借新債，並根據個人的「總欠債額」、「每月穩定淨收入」及「職業牌照要求」，在以下三種合法途径中作出理性選擇：

三、律師解答香港市民對「申請破產」的四大常見誤解

許多債務人寧願冒險「以債冚債」也不敢面對破產，往往源於對香港《破產條例》（第6章）的誤解：

• 誤解一：「破產後一世都唔可以翻身？」——錯誤。根據《破產條例》第30A條，首次破產人士只要在破產期間如實申報收入及資產、配合破產管理署或受託人工作，4 年期滿即自動解除破產令，重新擁有獨立銀行戶口及正常置業創業權利。
• 誤解二：「破產後所有人工都要全數交出，連飯都無得食？」——錯誤。破產管理署及受託人會根據破產人及其供養家人（如父母、配偶及子女）的實際合理生活需要，核定每月生活費免扣額（涵蓋租金、膳食、水電煤、交通及必要醫療開支），破產人只需將超出合理生活開支的餘額撥歸還債；若收入僅夠維持基本生活，更毋須每月供款。
• 誤解三：「家人會被破產管理署追債？」——錯誤。個人破產純屬個人法律責任，只要家人並非有關貸款的「擔保人（Guarantor）」或「聯名借款人」，債權人及破產受託人絕無權向破產人的父母、配偶或子女追討欠債。
• 誤解四：「申請破產一定要親自上庭面對法官盤問？」——在正規律師代表辦理下，律師行會全權代為擬備《破產人呈請書》及《資產負債狀況說明書》、安排宣誓及向高等法院與破產管理署遞交文件，絕大部分標準個案申請人全程毋須親自上庭應訊。

四、陷入債務危機時的4大正確法律自保步驟

1. 立即停止「以債冚債」，絕不在貸款申請表上隱瞞或虛報現有債務：切勿為求批出財務貸款而漏報其他銀行或財務公司欠款，以免觸犯《盜竊罪條例》第16A條欺詐罪。
2. 完整列出所有債權人清單（本金、利率、月供及有否擔保人）：整理所有銀行月結單及貸款合約，清楚區分「無抵押債務（卡數、私人貸款）」與「有抵押債務（物業按揭、車會）」，為律師進行專業財務評估做好準備。
3. 根據收入盈餘與職業需要，委託正規律師行評估「IVA 重組」或「破產」：若扣除合理生活開支後仍有能力每月定額供款且希望保住專業職位，優先評估 IVA 個人自願安排；若債務已徹底超出償還能力，則應果斷透過律師啟動破產程序止蝕。
4. 委託具備資深債務重組及破產訴訟經驗的香港律師行一站式處理：葉謝鄧律師行債務重組與破產法務團隊（合夥人孫楚雍律師、謝連輝律師及資深民事債務法律團隊，網址 https://www.ytt.services、https://www.ytt.com.hk 及 https://www.ytt.plus，WhatsApp：9489 9489）透過全港18間分區辦事處網絡，為債務人提供保密法律諮詢、IVA／DRP 債務重組及破產申請一站式代表服務。

常見問題（FAQ）

Q1：為了應付舊有卡數及私人貸款，向財務公司申請新貸款「以債冚債」時沒有如實申報全部欠債，會觸犯刑事罪行嗎？

極有可能觸犯嚴重刑事罪行。財務公司審批貸款時通常要求申請人申報現有全部負債及簽署聲明書；若申請人刻意隱瞞百萬巨債以誘使財務公司批出新貸款，便可能觸犯《盜竊罪條例》（第210章）第16A條「欺詐罪（Fraud）」（最高監禁 14 年）。正如孫楚雍律師引述的真實判例所示，即使事後申請破產，仍無法逃避刑事檢控與即時監禁。

Q2：欠下巨額卡數及私人貸款無力償還時，應該選擇「債務重組（IVA／DRP）」還是直接「申請破產」？

正如葉謝鄧律師行合夥人孫楚雍律師指出：若債務人仍有穩定薪金收入，且扣除基本生活費後每月仍有能力撥出一定金額供款，應優先考慮透過「個人自願安排（IVA）」或「債務舒緩計劃（DRP）」減息重組慢慢清還，免除破產紀錄並保住專業職位；若欠債金額已遠超收入負荷、失業或還款方案完全行不通，則應果斷依據《破產條例》（第6章）申請破產，停止無止境的複息滾存。

Q3：申請「個人自願安排（IVA）」有什麼法定條件？銀行或財務公司會不會拒絕？

根據《破產條例》（第6章）第20條，債務人委託律師及代名人（Nominee）向高等法院申請臨時命令（Interim Order）後，所有債權人必須立即停止追債及訴訟；隨後召開債權人會議，只要獲得佔出席及投票債權人總債權價值「75% 以上」贊成，該重組還款方案即對所有債權人（包括反對或未出席的財務公司）具有強制法律約束力。

Q4：香港申請破產需要多久才能解除破產令？破產期間生活費如何計算？

根據《破產條例》（第6章）第30A條，首次被頒布破產令且全程合作遵守規定的破產人，破產期滿 4 年後即自動解除破產令（重獲新生，所有無抵押舊債一筆勾銷）。在破產期間，破產管理署或受託人會按破產人及其供養家屬的合理日常開支（包括住屋租金、膳食、水電交通及醫療教育費）核定生活費上限，只有超出合理生活所需的收入部分才需撥歸還債。