- 01
個人自願安排（IVA）與破產（Bankruptcy）的根本分別（《破產條例》第6章）：IVA 是由債務人委託代名人（Nominee，通常為執業會計師或律師）向高等法院申請臨時命令（Interim Order）凍結追數訴訟，並召開債權人會議（須獲佔出席及投票債權人總債權價值 75% 以上通過），按統一減息分期方案還款；一旦通過，全體債權人均受法律約束，債務人毋須破產，可保住銀行／金融／紀律部隊工作及專業資格。
- 02
破產程序與 4 年自動解除期（第6章第30A條）：若債務總額過高或無穩定還款能力，可向高等法院提交破產呈請（政府及法庭規費合共約 9,695 港元）；首次破產人士如全面合作，一般於破產令頒布日起計 4 年後自動獲解除破產（Discharge），但期間所有銀行戶口被接管、不可出任有限公司董事、部分專業牌照會被吊銷，且每月扣除合理生活費後的餘額須全數上繳破產管理署或受託人。
- 03
聯名物業與人壽保單風險：申請破產會令債務人名下的聯名物業業權「自動分割（Severance）」並由破產受託人接管出售，有現金價值的人壽保單亦會被退保套現；相反，透過 IVA 債務重組，只要還款方案獲債權人接納，債務人往往可保留自住物業及保單。
編輯資料：葉謝鄧律師行 債務重組（IVA）及破產法務團隊
香港債務危機抉擇：債務重組（IVA）、債務舒緩（DRP）定申請破產（Bankruptcy）？
面對信用卡循環息、私人貸款、稅務欠款或生意周轉失靈，許多香港打工仔及專業人士陷入「以卡養卡」的惡性循環，甚至每日遭受財務公司電話滋擾或小額錢債／區域法院傳票追討。根據香港《破產條例》（第6章），無力償還到期債務的人士主要有三大合法解決途徑：(1) 個人自願安排（IVA 債務重組）、(2) 債務舒緩計劃（DRP），以及(3) 正式申請破產（Bankruptcy）。
選擇錯誤的方案，可能令金融從業員、公務員、教師、醫護、地產代理或保險代理失去工作及專業牌照；因此，在採取任何行動前，必須清楚比較各方案的法定門檻與長遠影響。
| 比較維度 | 個人自願安排（IVA 債務重組） 《破產條例》（第6章）第20至20K條 | 正式申請破產（Bankruptcy） 《破產條例》（第6章）第10及30A條 |
|---|---|---|
| 法庭程序與法律效力 | 須委託律師及代名人（Nominee）向高等法院申請臨時命令（Interim Order）凍結一切追討訴訟，並召開法定債權人會議投票表決（須獲 75% 以上債權價值贊成）。 | 向高等法院提交破產呈請書，法庭頒布破產令後，所有無抵押債權人依法不得再個別追討或起訴債務人。 |
| 對工作及專業牌照的影響 | 無破產紀錄：可繼續擔任銀行、證監會（SFC）、金管局（HKMA）、保險、地產代理、公務員及紀律部隊職位，亦可繼續出任有限公司董事。 | 受嚴格職業限制：不可出任有限公司董事；律師、會計師、地產代理、保險代理及部分銀行／紀律部隊職位會受嚴重影響甚至遭停牌或解僱。 |
| 物業、汽車及保單處理 | 只要還款方案獲債權人通過並按期供款，債務人通常可保留自住物業及人壽保單。 | 破產受託人會接管債務人所有資產，包括聯名物業（業權自動分割並出售套現）、有現金價值保單及汽車。 |
| 還款年期與解除限制時間 | 一般按能力分期供款 36 至 60 個月（3至5年），大幅削減高昂利息，供滿即獲發《完成證書》徹底清債。 | 首次破產且全面合作者，一般為期 4 年（48個月）自動解除破產（《破產條例》第30A條）；若不合作或曾破產則可延長至5至8年。 |
| 信貸資料庫（TU）紀錄保留期 | 還清全部重組款項並獲發完成證書起計保留 5 年。 | 由破產令頒布日期起計保留 8 年（即使4年後已解除破產，TU紀錄仍保留多4年）。 |
法律深度拆解一：什麼是《破產條例》第20條「個人自願安排（IVA）」？為何能強制少數反對銀行服從？
不少債務人曾自行致電銀行要求減息分期，但往往遇到「部分銀行肯減息、個別財務公司卻堅持高息追數甚至入稟告上法庭」的困境。根據香港《破產條例》（第6章）第20條至第20K條設立的個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement, IVA），正是專為解決多間債權人意見不一而設的法定程序：
- 高等法院臨時命令（Interim Order）即時止血：由律師代表債務人向高等法院申請臨時命令後，所有債權人（包括銀行及持牌財務公司）在命令生效期間，未經法庭許可一概不得展開或繼續任何追討訴訟、扣押財產或提出破產呈請。
- 75% 債權價值多數決原則（《破產條例》第20E條）：在代名人（Nominee）主持的法定債權人會議上，只要出席並投票的債權人中，代表超過 75% 總債權價值的債權人投票贊成還款建議書，該重組方案便會成為具備完全法律約束力的法庭認可協議——即使其餘 25% 少數債權人投反對票或缺席會議，亦必須強制受該統一減息分期方案約束。
法律深度拆解二：自行申請破產（Debtor's Petition）的 4 大必須承受代價
若債務人失業、收入微薄或欠債額龐大，完全無力承擔任何分期還款，向高等法院申請破產確能合法解除債務重擔；但當事人必須清楚明白破產期間的法定限制：
- 收入扣除生活費後全數上繳（第6章第43A條）：破產管理署署長或私營破產受託人會審核破產人及受養家屬的合理日常開支（包括租金、伙食、交通及水電煤），每月薪金扣除核准生活費後的全部盈餘必須按月繳交予受託人用作還債；每年亦須提交周年收入及財產說明書（漏報或虛報屬刑事罪行）。
- 銀行戶口與提款限額受控：破產令頒布後，所有現有銀行戶口及信用卡會被即時取消，破產人須憑受託人簽發的開戶信重新開設指定基本儲蓄戶口領取薪金。
- 出境限制與通知義務：破產人並非完全不能離港旅遊或公幹，但每次離港前必須預先通知受託人行程及聯絡方式，且不得動用受託人未批准的款項作奢侈消費；若在破產解除當日身處香港境外而未事先通知，破產期會自動暫停計算直至返港報到為止（《破產條例》第30A(10)條）。
- 破產前「低價轉讓資產」可被追回（第6章第49條及第50條）：在提交破產呈請前 5 年內以低於市價轉讓物業或資產予親友，或在破產前 6 個月至 2 年內優先償還個別親友債務（不公平優惠 Unfair Preference），破產受託人均有權向法庭申請撤銷交易並追回資產。
面對債務困擾前的4大法律自保與行動步驟
- 切勿「借新還舊」或簽署空白貸款文件：一旦發現每月還款額已超過月入 50% 至 60%、必須依靠新增借貸支付舊債利息，應立即停止新增無謂借貸，否則短時間內新增大額借款可能被債權人質疑「明知無力償還仍蓄意借貸」，影響日後 IVA 投票通過率或引發破產異議。
- 完整盤點所有債權人名單、本金結欠及每月收支表：詳細列出每間銀行、信用卡及財務公司的最新結單本金、年利率、是否有擔保人（Guarantor）或聯名物業，以便律師精準計算可行方案。
- 根據職業身份與資產狀況精準選擇方案：若任職金融、銀行、保險、地產、政府部門或持有物業，應優先委託律師評估 IVA 個人自願安排或 DRP 債務舒緩；若全無資產且無穩定收入，則可依法辦理破產呈請。
- 委託專辦債務重組及破產程序的香港律師行一站式處理：葉謝鄧律師行具備資深債務重組（IVA）及破產法務團隊（由熟悉《破產條例》及債務人 intake 實務的律師團隊主理，全港18間分區辦事處支援），提供清晰收費及專業法庭代表服務。
本文引用法例
- 《破產條例》（第6章）第20條至第20K條（個人自願安排 IVA 法定程序與臨時命令）
- 《破產條例》（第6章）第10條及第30A條（破產呈請及4年自動解除破產期）
- 《破產條例》（第6章）第43A條（破產人收入及生活開支評估）
Frequently Asked
常見問題
不需要 100% 同意。根據香港《破產條例》（第6章）第20E條，只要在法定債權人會議上，獲得佔出席及投票債權人總債權價值「超過 75%」的債權人贊成，該重組方案即告正式通過，其餘少數反對或未出席的債權人亦必須依法受該減息分期方案約束。
不會。IVA 屬於法庭認可的債務重組協議，當事人並非破產人士（No Bankruptcy Status），因此不會觸發《破產條例》或專業監管機構（如金管局、證監會、保監局、地監局）針對「未獲解除破產人士」的停牌或解僱限制，可保住現有工作及專業資格。
根據香港《破產條例》（第6章）第30A條，首次破產人士只要在破產期間全面合作及按時提交周年收入申報表，一般於破產令頒布日起計 4 年（48個月）後便會自動獲解除破產。破產期間並非禁止離港，但每次離港前必須預先向破產管理署署長或受託人申報離港日期及目的地，且不得動用受託人未批准的資金支付旅費。
會產生重大影響。一旦法庭頒布破產令，聯名物業的「長命契（Joint Tenancy）」在法律上會自動分割為「分權共有（Tenancy in Common）」，破產人所佔的業權份額（例如50%）會歸屬破產受託人接管，受託人有權要求另一半聯名業主按市價買斷該份額，或向法庭申請強制出售整層物業分錢。
Next Step
把你的情況交給律師評估
網上即時估算費用，或直接以 WhatsApp 描述你的情況，我們會安排合適的部門回覆。債務重組及破產法例個案由相關範疇的律師處理。